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銀行が破綻?倒産になったその原因とは

   

銀行が破綻?倒産になったその原因とは

銀行が破綻。

自分のお金を預けている銀行が破綻した時、どうすればいいのか。

お金は返ってくるのか、保障されているのか、わからないことは多いですが、破綻は実際にあり得ます。

今回は、破綻した銀行の原因等、一例に触れながら、銀行への預金のメリットや、破綻後の自分への影響を見直していきます。

また、預ける上での理解しておくべきリスクについても触れていきたいと思います。

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原因は何だったのか。破綻した銀行の一例

≪北海道拓殖銀行≫ 1997(平成9)年11月17日破たん

北海道拓殖銀行は、1994(平成6)年9月の大蔵省検査(現 財務省)で、背任行為(リゾート会社への融資)の指摘を受けましたが、100億円の融資を続けました。

北海道内の拓銀の営業は、第二地方銀行の北洋銀行に譲渡されました。これにより、北洋銀行の預金量は北海道内ではトップとなりました。

≪日本長期信用銀行≫ 1998(平成10)年10月13日破たん

日本長期信用銀行は、1992(平成4)年1月と1996(平成8)年4月の大蔵省検査(現 財務省)で、系列ノンバンクへの融資審査の甘さを指摘されましたが、不良債権をペーパーカンパニーに飛ばす行為を行っていました。

営業は、ニュー・LTCB・パートナーズに一括譲渡され、2000(平成12)年6月5日に新生銀行となりました。

≪日本債券信用銀行≫ 1998(平成10)年12月13日破たん

日本債券信用銀行は、1997(平成9)年4月の大蔵省検査(現 財務省)で、不良債権飛ばしを指摘されましたが、その後も操作を続けました。日本債券信用銀行の破たん処理に伴う国民負担は、3兆2441億円(2000年3月末時点)となっています。

ソフトバンク・グループ(ソフトバンク株式会社、オリックス株式会社、東京海上火災保険株式会社)に買収され、2001(平成13)年1月4日に、あおぞら銀行となりました。

引用元-金融大学

破綻原因の一例。北海道拓殖銀行の場合

拓銀の経営が破綻したのは、金融市場での信用が失われ、拓銀にお金を貸しても良いと考える金融機関が減ってしまったからだった。銀行は、日々の営業に必要な資金で足りない部分を、金融機関の間で短期的にお金を貸し借りする短期金融市場で調達している。

 だが、1980年代後半のバブル経済の時に急拡大した不動産担保融資が約1兆円も焦げついている拓銀は、市場での信用が失われてしまった。拓銀の資金調達難は今年3月にも発生したが、この時は北海道銀行との合併を発表することで回避した。

 その後、この合併話が破談になった9月にも資金調達が難しくなり、比較的高利の大口定期預金を集めることなどで何とかしのいでいたが、11月に入って三洋証券の倒産や株安の影響で、ついに行き詰まった。

 以前なら、金融界における大蔵省や日銀によるコントロールが強かったので、いったんは資金調達が難しくなっても、大蔵省の指導により、他の金融機関などから金を貸してもらうこともできた。いわゆる「護送船団方式」の銀行経営である。

 だが、ここ数年間に急速に進んだ金融の国際化は、すでにそのようなやり方を許さなくなった。市場原則を貫けば潰れてしまうような金融機関を、お上の意向で存続させるのは不健全なことだという考え方が世界の主流となっている。それを無視していると、日本の金融界全体が不健全だと思われてしまうのである。

引用元-バブルに溺れた北海道拓殖銀行

原因はどうあれ、銀行が破綻した時の影響って?

もしも銀行が倒産してしまったら、預けているお金はどうなるのでしょうか。私達がお金を預けているほとんどの金融機関は、預金保険制度に加入しています。預金保険制度を簡単にいうと、預金者の預けているお金を守る保険のこと。万が一金融機関が破たんして、預金等の払戻しを停止した場合に、預金者等の預金のうち一定のものを保護し信用秩序の維持をするために設けられている制度です。

ペイオフという言葉を聞いたことがある人もいるでしょう。金融機関が破綻した場合に、その金融機関に預けていたお金を、「預金者1人当たり元本1,000万円までとその利息等」を保証して払戻すことをペイオフといいます。この金額は預金保険制度で定められている額ですが、それを越える部分は破綻した金融機関の破綻時の財産の状況等に応じて支払われることになっています。

A銀行に500万円の預金があったとしましょう。A銀行がもし潰れてしまったらこの500万円はどうなるのでしょうか。先に見たように、元本1,000万円とその利息が保護されるはずですね。だからもしA銀行が倒産しても、この500万円とその利息は戻ってくる…と安心してしまう前にきちんと確認しておくべきことがあります。

引用元-@nifty 私のマネー術

銀行のリスクとは。お金を安心して預けるために

①流動性リスク

銀行は預金などで資金を調達して,それを貸出や有価証券で運用するわけですが,
その利ざやや有価証券売買損益が収益源となるわけです。
例えば,ある銀行が一年定期で100億円を集めてきて,それで10年国債を買ったとします。
当然10年国債の方が通常金利が高いので,利ざやが稼げて儲かるわけです。
でも,翌年満期が来たときに,その定期預金が解約されたらどうでしょう。
国債をあわてて売却して資金に換えないとお客さんに払い戻しができません。
こうした資金を運用に固定的に貼り付けてある期間のミスマッチにより,
資金のやりくりに破綻をきたすリスクを流動性リスクといいます。

②信用リスク

銀行は資金を融資したり有価証券に投資したりして運用するわけですが,
その貸出先が倒産したり,資金繰りが行き詰まって返済できなくなったり,
あるいは投資した有価証券・・・例えば上場企業の株式を買ったとしましょう。
その上場企業が倒産してしまうとその株式は無価値になってしまいます。
こうした相手先の信用状況により価値が下落して資金の価値が既存してしまうことを
信用リスクといいます。

③金利リスク

金利は債券価格や原油相場,国際環境や国内景気などさまざまな要因を背景に
絶えず変動しています。
例えばある月にたまたま金利が1%の国債を買ったとしましょう。
次の月に金利が上昇し,2%になったとすると,その国債の方が人気が上がりますので,
持っている国債の価値は下がります。もう一ヶ月遅く買えばよかったと・・と悔しい思いをすることになるわけです。
これが金利リスクです。

引用元-YAHOO!JAPAN 知恵袋

あらためて、銀行へお金を預けるメリットとは

銀行や郵便局にお金を預けるってどういうことなのでしょうか?
その預金者のメリットとしては下記のような点が挙げられます。

①安全にお金を保護してくれる。

自宅にお金を保管しておいても、盗難や火災などの消失リスクにさらされます。銀行や郵便局に預けておけばそういうことはありません。

②AMT等を通じて出金できるので必要な時に下せる

多額の現金を持ち歩かなくても、ATMなどを通じてお金をおろせます。最近ではコンビニATMのように色々な場所でお金をおろすことができます。

③預金しておくことで「利息」を受け取ることができる

銀行や郵便局にお金を預けておくことで「利息」を受け取ることができます。なんでお金を預けておくことで利息が受け取れるのか?ということに関しては「なぜ預金に利子(利息)がつくのか?」で詳しく説明されています。

④振込や自動引き落としなどの決済機能が利用できる

他の人にお金を渡したいとき、各種支払いなどに預けている銀行預金からの振込や自動引き落としなどが利用できます。イチイチ支払いに行かなくてもいいというは便利ですよね。

引用元-今すぐ始める貯金!お金の貯め方、賢い貯金術

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